如何理財(cái)不會(huì)越理越窮？(3)

　　夫妻談家用分配要先建立3大認(rèn)知

　　其實(shí)夫妻不管選擇哪一種模式，都要先建立3大認(rèn)知，才不會(huì)造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

　　認(rèn)知1消極面避免造成家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　夫妻討論家用分?jǐn)偅荒苤皇潜е?quot;將眼前賬單付清了事就好"的心態(tài)。友邦投信總經(jīng)理張一明提醒，"一個(gè)家庭有兩個(gè)profolio(投資組合)與賬本，潛藏著高風(fēng)險(xiǎn)。"莊懷德補(bǔ)充，因?yàn)檫@種家庭普遍缺乏中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備，很容易賺多少、花多少，"余糧"普遍不多，如果又都各自進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或是高負(fù)債的話，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)出大問題。因此夫妻討論家用分?jǐn)倳r(shí)，至少要先關(guān)心對(duì)方的消費(fèi)與投資狀況，才能避免潛藏的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　認(rèn)知2積極面發(fā)揮共同理財(cái)威力

　　夫妻討論家用分配責(zé)任前，應(yīng)該要先取得中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的共識(shí)，才能一起把短中期開銷降到最低，以儲(chǔ)備中長(zhǎng)期財(cái)富為最重要目標(biāo)。這里我們舉家用開銷中通常最沉重的房貸為例。

　　貸款700萬(wàn)元(新臺(tái)幣，下同)，年利率3.5%，采取本息平均攤還法。假設(shè)A家庭是"親夫妻、明算賬"，房子登記在誰(shuí)的名下，房貸就由誰(shuí)去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬(wàn)元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10年，雖然每月本利和近7萬(wàn)元，但可以比A家庭提早10年還清房貸，并省下利息144萬(wàn)元。

　　B家庭從第11年開始，每月負(fù)擔(dān)大幅減輕，若能每月共同投資5萬(wàn)元到年報(bào)酬6%的金融工具上，10年后就能再滾出一筆823萬(wàn)元的財(cái)富出來。相較之下，A家庭如果沒有將余錢拿來投資，20年下來不僅比B家庭多付了144萬(wàn)元利息，還少了8百多萬(wàn)元的財(cái)富。因此，雙薪夫妻如果可以共同理財(cái)，把家用做更有效率的分配與運(yùn)用，就有機(jī)會(huì)幫家庭創(chuàng)造最多結(jié)余與最多資產(chǎn)。

　　認(rèn)知3建立互信機(jī)制夫妻理財(cái)模式可長(zhǎng)可久

　　臺(tái)灣離婚率亞洲第一，不論是采取資產(chǎn)共同持有，或是讓資產(chǎn)透明化，只要互信基礎(chǔ)良好，就可以一起攜手打拼。

　　劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開著車上路，如果齊心協(xié)力，"就能在油箱全滿的情況下，一路快樂的開到墾丁"；但如果連家用分配都攻防不斷，"就像是油箱不斷漏油，可能只開到臺(tái)中，旅途就要中斷了。"因此，不管采取哪一種家用分?jǐn)偰Ｊ�，只要能建立共識(shí)與互信，夫妻就有機(jī)會(huì)"一路逍遙到墾丁"。

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