如何走出財(cái)務(wù)危機(jī)？(2)

　　理財(cái)師分析

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得“挪挪窩”

　　聽(tīng)完夫妻倆的講述，理財(cái)師劉江波首先對(duì)魏先生的做法產(chǎn)生了異議，“不管您生意怎么忙，資金周轉(zhuǎn)多迫切，怎么能不給家里留下風(fēng)險(xiǎn)金呢?”

　　劉江波說(shuō)，一般家庭應(yīng)持有相當(dāng)于三個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)的備用金以備不時(shí)之需。以魏先生一家為例，每月花銷(xiāo)在3萬(wàn)以上，就應(yīng)該常備10萬(wàn)具有高流動(dòng)性的資產(chǎn)，比如三個(gè)月或是半年的定期存款。這部分錢(qián)不到危急時(shí)刻萬(wàn)萬(wàn)不能動(dòng)，而且必須用于家庭而非公司身上。

　　劉江波分析了魏先生一家的資產(chǎn)情況，發(fā)現(xiàn)這部分錢(qián)實(shí)際可以出自太太的自住房公積金賬戶(hù)，“要想從企業(yè)提出住房公積金，走個(gè)程序也得花上幾天，可一旦家里出了什么狀況，有可能等不了這么長(zhǎng)時(shí)間。所以，應(yīng)該把這筆錢(qián)提出來(lái)，變成流通能力更強(qiáng)的銀行存款。”

　　此外，日常拿出40萬(wàn)至50萬(wàn)元進(jìn)行其他投資。“目前家中除了保險(xiǎn)，沒(méi)有任何投資方式。其實(shí)可以適時(shí)嘗試一下別的投資途徑。這樣做有一個(gè)好處是進(jìn)行分類(lèi)投資，專(zhuān)款專(zhuān)用。比如，再過(guò)幾年，可以通過(guò)基金定投或投保的方式給孩子攢下一筆海外留學(xué)費(fèi)用;再比如，從現(xiàn)在開(kāi)始為養(yǎng)老做些準(zhǔn)備。即使只是做債券或貨幣基金，相信也能給女主人起到‘定心丸’的作用。”

　　至于如何能減少花銷(xiāo)，劉江波出了個(gè)好點(diǎn)子，“魏先生何不算一下日常家庭支出，照此每月定期‘上交’妻子一筆‘工資’。這樣，一來(lái)太太心里有了底，二來(lái)家里可以量入而出，太太眼見(jiàn)省下來(lái)的真金白銀，會(huì)無(wú)形中增加節(jié)儉的自信心。”

　　“沒(méi)錯(cuò)，如果對(duì)手里的錢(qián)心里有譜，我就可以進(jìn)行嘗試，看看哪塊的花費(fèi)可以節(jié)省下來(lái)，一來(lái)二去尋求到適合我家的消費(fèi)方式。”魏太太對(duì)此深表同意。

　　公司與家庭資產(chǎn)切勿混為一談

　　通過(guò)分析資產(chǎn)情況，劉江波認(rèn)為，家庭與公司財(cái)務(wù)的混亂關(guān)系是造成魏先生一家資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

　　“公司和家庭原本就是分開(kāi)的兩碗水，你非要把他們打通，讓家庭隨著公司的盈虧而經(jīng)歷大起大落，這本身就是對(duì)家人的不負(fù)責(zé)任。”劉江波告訴他們，家庭理財(cái)要以“穩(wěn)”為主，而公司經(jīng)營(yíng)是以“利”為先，兩種截然不同的運(yùn)行性質(zhì)必然要求分別對(duì)待。

　　“可是，我們工程這行要求資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候特別多，總不能放著家里的錢(qián)不用，去向外面借高利貸吧。”魏先生問(wèn)道。

　　“公司和家庭并非不能互相扶持，但要借助一個(gè)橋梁，也就是之前說(shuō)過(guò)的50萬(wàn)元的其他投資。其實(shí)這部分款項(xiàng)不僅對(duì)您太太而言有定心的作用，還可以成為公司的備用金。”劉江波告訴魏先生，強(qiáng)制剝離出的這部分錢(qián)可以在生意周轉(zhuǎn)不開(kāi)的時(shí)候派上用場(chǎng)，無(wú)形中增加了公司的流動(dòng)資產(chǎn)。只是，一旦危機(jī)結(jié)束，要在第一時(shí)間還回，“最好連帶利息一塊還上”。

　　至于來(lái)年的100萬(wàn)進(jìn)款，劉江波認(rèn)為可以充分利用上，既要滿(mǎn)足需求，又能兼顧家庭和事業(yè)。

　　在得知買(mǎi)房需求并不急迫后，劉江波建議夫妻倆在年中出手。“照現(xiàn)在的形勢(shì)預(yù)計(jì)，樓市在明年很有可能迎來(lái)低谷，加之每年成交高峰在秋季，所以六七月份買(mǎi)房應(yīng)該會(huì)值一些。”

　　去除備用金的安排，劉江波認(rèn)為魏先生和太太應(yīng)該把錢(qián)進(jìn)行合理投資而非著急還房貸。“降息之后，明年的貸款利息只有4%左右，選好理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)收益率不難達(dá)到。再說(shuō)，如果魏先生公司又出現(xiàn)了周轉(zhuǎn)不開(kāi)的情況，還可以用上這筆錢(qián)。這樣一來(lái)相當(dāng)用銀行的錢(qián)借給了公司，借款的成本由以前的18%變成了4%。”

　　相關(guān)推薦：

小升初試題、期中期末題、小學(xué)奧數(shù)題

盡在奧數(shù)網(wǎng)公眾號(hào)

　　 歡迎使用手機(jī)、平板等移動(dòng)設(shè)備訪(fǎng)問(wèn)幼教網(wǎng)，幼兒教育我們一路陪伴同行！>>點(diǎn)擊查看