中國式理財：學區(qū)房是筆好買賣

　　業(yè)內人士建議購買那些小學、中學能同時兼顧的“學區(qū)房”，這等于可以讓自己的子女能在小學、中學階段都有機會進入名校就讀，無疑更為合算。

　　理財專家認為，對于那些城市中等收入家庭，購置房產幾乎是人生最大的一筆開銷，只要有生兒育女的打算，學區(qū)房因素就成為考慮理財計劃時不可或缺的一部分。由于學區(qū)房有一定的升值潛力，一旦完成“敲門磚”的使命，今后或出租或轉手都是不錯的選擇。

　　中國式投資　　

　　2005年，上海社會科學院社會學研究所研究員徐安琪以徐匯區(qū)36個居委會的746戶有0－30歲未婚子女的家庭為樣本，得出“一對父母把孩子從出生養(yǎng)到30歲需要49萬”的結論，這筆費用不包括孕產期的支出以及從孩子孕育到成長過程中父母因孩子誤工、減少流動、升遷等自身發(fā)展損失的間接經濟成本。

　　當然，這49萬也不包括學區(qū)房的投入。因為義務教育法修訂版是2006年才出臺的，之前“免試入學”和“取消重點學校”的條款尚未出臺，因此學區(qū)房在徐安琪2005年調研時并不是城市家庭必然考慮的因素之一。

　　今時不同往日。“進不了好小學，就進不了好中學；進不了好中學，就進不了好大學；進不了好大學，孩子這輩子就完了。”這句《中國式離婚》里的著名臺詞，表達了不少中國家長的心聲。隨之而起的便是為了搶占學區(qū)房而拱起的高昂學區(qū)房價，學區(qū)房占到城市中等收入家庭開支的比例也在不斷上升。正如寧波銀行公關嚴曉媚表示的，這幾年銀行在客戶終身理財計劃制定時，越來越會在子女教育方面考慮學區(qū)房的需求。

　　學區(qū)房在一個家庭的理財計劃中究竟扮演怎樣的角色？

　　上海人李先生的故事也許可以說明一些問題。現(xiàn)年33歲的李先生是上海某家國有IT公司中層，年薪26萬，收入穩(wěn)步上升，持有公司股份10萬股，他的公積金每月自付1200元，給自己保了萬能險，每年交5000元，交15年；李太太29歲，國企員工，年薪4萬，收入穩(wěn)定，公積金每月自付600元。雙方父母均有勞保，李先生的兒子13個月。

　　李先生三口之家每月支出9000元。他們住的是80平方米福利房，目前單位正在辦理過戶，需再交4萬左右。李家有一輛20萬的車，還有4萬元存款。之所以存款不多，是因為考慮到孩子今后上學問題，李先生在理財專家的建議下于2007年買了一套50平方米的學區(qū)房，10年公積金按揭，每月還款2800元。這套房子目前出租，租金1500元/月。除去每月9000元的開支，還要為學區(qū)房交1300元的還款(2800元還款-1500元租金)。當然，李先生和妻子的月收入總和超過2萬，因此應該每月尚有1萬盈余。李先生所在的單位福利房不是學區(qū)房，如果他2007年沒有買下那套學區(qū)房，那么他的資金總額在損失這2年的學區(qū)房漲幅同時，還可能要擠破腦袋給兒子弄套學區(qū)房，因為現(xiàn)在的學區(qū)房緊俏程度遠遠大于2007年。

　　現(xiàn)在很多中國城市中等收入家庭具備西方發(fā)達國家提倡的理財觀念。如“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。“80法則”也很盛行，即股票占總資產的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以1%。例如，如果你目前30歲，股票投資則應占50%。還有房貸負擔“不過三”原則，即每月房貸不宜超過家庭收入的1/3。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。

　　李先生的學區(qū)房投入既沒有超過家庭總資產的2/5，每月房貸也沒有超過家庭收入的1/3，雖然他的股票投入沒有符合“80法則”，鑒于中國股市主要是“政策市”，投資房產是一種資產保值行為，而學區(qū)房在解決未來孩子就學問題的同時也給家庭資產帶來了一定升值空間。

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