加拿大中產(chǎn)家庭該如何理財？

　　理財規(guī)劃并不是簡單的儲蓄，更不是為了減少額外開銷而節(jié)衣縮食，而是通過合理合法的理財手段以及金融產(chǎn)品，結合稅務需求來達成財稅目標的嚴謹計劃。一個合理的理財規(guī)劃可以了解個人和家庭狀況從而滿足不同階段的理財需要。其中具體的安排，又會因為不同家庭的結構，以及不同的家庭背景而變化。加拿大的家庭構成大多數(shù)以中產(chǎn)階級小家庭為主，今天就以這類家庭為例, 說明一個家庭的整體理財規(guī)劃。

　　一、家庭經(jīng)濟基礎保障

　　對于一個家庭來說，首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都還年輕，經(jīng)濟基礎不夠穩(wěn)固，還有如房貸車貸等一系列負債時，如果家庭的經(jīng)濟基礎不能得到保障，整個家庭的經(jīng)濟鏈條就會斷裂。解決辦法是通過健康以及人壽保險，先把家庭的債務做好保障。這樣即使發(fā)生突發(fā)事件，比如疾病或者受傷而導致家庭暫時失去經(jīng)濟來源，也能有時間恢復，不至于賣房賣車以維持生計。這類保險并不是買的越多越好，特別是當一個家庭剛剛組成的時候，比較主流的做法是把十分之一的收入放在保險上，保證在意外發(fā)生的時候家庭可以安然過度。

　　二、中長遠經(jīng)濟需求

　　一個好的理財計劃，不能只想到目前的問題，也需要考慮到中長遠的經(jīng)濟需求。任何決定都不只是影響個人，還有家庭其他成員。簡單的例子，如子女長大之后的教育經(jīng)費。據(jù)統(tǒng)計，目前一個大學生讀完4年大學的花費，其中包括學費、生活費等等開銷，需要花費七萬到十萬加幣。這筆錢不會憑空出現(xiàn)，需要及早做打算。除此之外，每個家庭都應留有應急使用的存款，以備不時之需。這就是小家庭需要注意的第二個地方，儲蓄。要有效率的儲蓄，除了節(jié)流，開源這方面也必不可少。加拿大是一個重稅國家，但同時，政府也提供了不同的稅務優(yōu)惠。比如TFSA和RRSP等注冊戶口。通過靈活運用注冊戶口，可以有效的減低稅收壓力。

　　三、退休計劃

　　最后，就是更長遠的打算，即退休的計劃。人工作了一輩子，就是為了退休安逸舒適的生活。越年輕退休，需要的儲備就越大。所以，一個家庭從有穩(wěn)定的收入那天起，就必須有一部分的資產(chǎn)是為了退休而儲備的。作為一個小家庭來講，因為還有一些債務的影響，能控制的資金比較有限。但隨著時間的推移，收入的增加，負債的減少，放在退休的資金會越來越高。這樣，才能保證自己在準備退休的時候可以安心放下工作，盡情和家人享受天倫之樂，也無須擔心退休后成為子女的負擔。

　　理財沒有一成不變，需要通過對實際情況的具體分析來做策劃。上文提及的保險、注冊戶口的運用，以及政府的稅務政策，需要咨詢理財顧問，配合家庭的資產(chǎn)狀況做一個全面的策劃。

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