普通職員如何做好投資理財(cái)規(guī)劃？(2)

　　(二)理財(cái)目標(biāo)

　　針對詹先生目前的財(cái)務(wù)狀況中存在的問題，結(jié)合他本身提出的主要目標(biāo)，現(xiàn)階段詹先生的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾項(xiàng)：

　　1、合理進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃，使流動資產(chǎn)的比例保持合理的水平，既保持一定的生活備用金，又不會過多影響資產(chǎn)的收益性。

　　2、詹先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，補(bǔ)充必要的商業(yè)保險(xiǎn)，防范于未然。

　　3、詹先生家庭的購房規(guī)劃，5年內(nèi)在北京五環(huán)內(nèi)購買一套住房。

　　4、子女教育規(guī)劃，18年后孩子上大學(xué)，提早準(zhǔn)備教育金。

　　三、理財(cái)規(guī)劃方案

　　結(jié)合詹先生財(cái)務(wù)狀況，以及詹先生的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，我為其制定的理財(cái)規(guī)劃方案如下：

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　先預(yù)留一筆家庭備用金，一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金，一般是家庭月均支出額的3～6倍，以應(yīng)對夫婦兩人一方失業(yè)對家庭生活造成的沖擊。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。

　　鑒于詹先生家庭的財(cái)務(wù)狀況，以及提供家庭財(cái)務(wù)狀況信息的不完整性，建議詹先生家庭這部分儲備金保留額為17500元的家庭生活開支覆蓋儲備金。

　　“17500”中8000元以現(xiàn)金及活期存款的形式保留，剩下的9500元作為現(xiàn)金規(guī)劃之用�？紤]到目前我國利率較低，這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有，也可以將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率要高的收益。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

　　詹先生目前擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障如下：單位繳納五險(xiǎn)一金，個人擁有保額10萬元的意外傷害醫(yī)療身故分紅險(xiǎn)一份，年保費(fèi)4000元，共繳費(fèi)20年，萬能險(xiǎn)一份，年保費(fèi)6000元，共繳費(fèi)10年。

　　詹先生妻子擁有單位繳納五險(xiǎn)一金，擁有保額10萬元的意外傷害醫(yī)療身故分紅險(xiǎn)一份，年保費(fèi)3000元，共繳費(fèi)20年。

　　詹先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)存在問題，一是意外險(xiǎn)的保額過低，10萬元不能滿足詹先生家庭的需要，詹先生的意外保額至少應(yīng)該達(dá)到50萬元，其妻子達(dá)到30萬元;二是缺少對重大疾病的保障，重大疾病的保險(xiǎn)金額一般達(dá)到20萬元即可;三是投資型保險(xiǎn)是否適合詹先生家庭。如果詹先生夫婦對投資不是很了解，并且有一筆“閑錢”不知做何用，則可以考慮購買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切忌做足保障之后再考慮投資，并且不要期望獲得太高的收益，之所謂“魚與熊掌，不可兼得”。

　　購房規(guī)劃

　　詹先生打算五年內(nèi)在五環(huán)內(nèi)購買一套三居室的住房，假定房屋單價為1萬元/平方米，房屋面積為100平方米，則房屋總價為100萬元。

　　首付款和相關(guān)稅費(fèi)的籌劃：假定20%的首付款比例，6萬元相關(guān)的稅費(fèi)，包括裝修費(fèi)，則5年后，詹先生需要一次性支付26萬元。從現(xiàn)在開始采用定期定投的方式進(jìn)行積累，假定投資報(bào)酬率為8%，則每月需要投資3539元。

　　貸款額度的償還：80%的貸款比例，即為80萬元，假定貸款利率為5%，貸款期限為20年，則詹先生每月需要償還5279元，與現(xiàn)在的收入相比，超過一半，還款壓力較大，因此，可以考慮現(xiàn)有住房對外出售，增加首付款的繳納額度，減輕后期的還款壓力。

　　子女教育規(guī)劃

　　雖然兒子剛剛出生，但是考慮到高等教育金的上漲速度，需要盡早進(jìn)行準(zhǔn)備。按照現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)1.5萬元/年來計(jì)算，四年大學(xué)共需要6萬元，學(xué)費(fèi)的平均上漲率為5%，則18年后，詹先生的兒子上大學(xué)時，需要144397元。假設(shè)詹先生從現(xiàn)在開始為孩子積累教育金，每年的投資回報(bào)率為6%，則每年投入4672元即可。

　　綜上所述，本理財(cái)規(guī)劃方案從詹先生家庭財(cái)務(wù)狀況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力等角度出發(fā)，按照詹先生家庭的理財(cái)目標(biāo)，在沒有突破其財(cái)務(wù)資源限制，尚有結(jié)余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實(shí)現(xiàn)了詹先生提出的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。

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