三口之家的理財(cái)方案(2)

　　劉女士家庭財(cái)務(wù)分析

　　1、家庭資產(chǎn)與負(fù)債

　　劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬(wàn)元的銀行活期存款，5萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，3萬(wàn)元的股票（市值），3萬(wàn)元的開(kāi)放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬(wàn)元以及自用住宅80萬(wàn)元整。

　　在負(fù)債方面，劉女士一家具有40萬(wàn)元的長(zhǎng)期債務(wù)，但由于是從朋友處借款，因此沒(méi)有定期還款的要求。

　　通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬(wàn)元）放在了活期存款及貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)中，占總資產(chǎn)的18%。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財(cái)富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個(gè)月左右的生活開(kāi)銷(xiāo)即可。

　　2、家庭收入與支出

　　劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。

　　劉女士一家每月的固定開(kāi)銷(xiāo)為5000元左右，外加子女費(fèi)用及老人贍養(yǎng)費(fèi)用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。

　　但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此平均算下來(lái)，劉女士一家每月實(shí)際可節(jié)余的資金為13000元左右。

　　通過(guò)分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲(chǔ)蓄投資能力非常的強(qiáng)，劉女士一家一般無(wú)計(jì)劃外的花費(fèi)，每月的生活費(fèi)用支出也比較的固定，都能控制在預(yù)算當(dāng)中，這個(gè)良好的家庭儲(chǔ)蓄習(xí)慣保證了充足的資金以供投資。

　　3、劉女士家庭理財(cái)投資建議

　　目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬(wàn)元。我們認(rèn)為，可用這筆錢(qián)作為兒子今后出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金。鑒于目前國(guó)內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對(duì)已買(mǎi)入的股票進(jìn)行操作，并且對(duì)其他投資進(jìn)行了重新劃分：

　　減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項(xiàng)作為家庭緊急備用金。

　　將30萬(wàn)元投資到開(kāi)放式基金當(dāng)中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長(zhǎng)期投資（6~7年后用于留學(xué)費(fèi)用），因?yàn)槲覀兲匾馓舫?只具有良好分紅歷史的開(kāi)放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報(bào)率都在6.5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關(guān)注紅利收益以及凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　投資記賬式國(guó)債6萬(wàn)元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬(wàn)元的資金安全。另外，由于記賬式國(guó)債可以作為股市投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)避風(fēng)港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關(guān)注。我們給出了3只建議國(guó)債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買(mǎi)入?yún)⒖純r(jià)格。

　　根據(jù)計(jì)算，由此建立的投資組合預(yù)期年收益率可達(dá)6.9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實(shí)現(xiàn)50萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)。

　　對(duì)于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來(lái)子女上學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資11000元為養(yǎng)老準(zhǔn)備金。

　　假設(shè)馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達(dá)2.5%以上�？紤]到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認(rèn)為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國(guó)債產(chǎn)品。

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